La fórmula
Número FIRE = gasto anual ÷ tasa de retiro. Al 4% equivale a 25 veces el gasto anual; al 3,5%, a unas 28,6 veces. Para saber cuándo llegas, la calculadora hace crecer tu patrimonio a la rentabilidad real —(1 + rentabilidad nominal) ÷ (1 + inflación) − 1— y suma tu ahorro mensual hasta alcanzar el objetivo. Como todo está en dinero de hoy, el número FIRE significa «esta cantidad en euros o dólares de hoy». En la jubilación retira tu gasto anual cada año y comprueba si el saldo aguanta 60 años.
Cómo usar la regla del 4%
La regla del 4% procede de estudios históricos de retiradas durante 30 años de carteras de acciones y bonos de EE. UU. Si esperas una jubilación más larga o quieres margen ante una mala racha al principio, prueba con un 3–3,5%. Lean FIRE (70% del gasto) es un objetivo austero; Fat FIRE (150%) deja margen para viajes e imprevistos. Compara si te acerca más ahorrar un poco más o gastar un poco menos.
Lo que no incluye
Se supone una rentabilidad constante; los mercados reales son volátiles y el orden de los rendimientos importa. No se modelan pensiones públicas, impuestos, sanidad ni el aumento de gastos médicos: resta la pensión esperada de tu gasto para aproximarlo. Toma los resultados como una estimación de planificación.
Los resultados son estimaciones orientativas, no asesoramiento de inversión ni de crédito. Los datos no salen de tu navegador: no se envían ni se guardan en nuestro servidor.